L’obtention d’un prêt à la consommation pour une période de remboursement de 15 ans, soit 180 mois, n’est pas possible compte tenu des offres des organismes de crédit. Nous vous expliquons tout.
Législation sur le prêt
Tout dossier de crédit à la consommation s’appuie sur un cadre législatif précis, pensé pour protéger les personnes qui empruntent comme les établissements qui prêtent. La loi Lagarde de 2010 a marqué un tournant : elle fixe désormais un plafond de crédit à la consommation à 75 000 euros, suffisamment restrictif pour éviter les abus. La durée, elle, est surtout encadrée pour le prêt renouvelable, plafonné légalement à 36 mois. Pour un prêt personnel « classique », aucune limite stricte n’a été gravée dans le marbre par la loi, mais la pratique dessine rapidement ses propres frontières.
Dans les faits, les banques et sociétés financières ne s’aventurent pas au-delà de 72 mois dans la plupart des cas, avec parfois un geste jusqu’à 84 mois pour un profil solide ou une opération bien ciblée. Tenter d’aller au-delà implique des risques qui freinent les approbations, surtout sans garantie solide. Il existe bien une façon de repousser un peu ces limites avec une opération de rachat de crédits exclusivement composée de prêts à la consommation, permettant d’étaler les remboursements jusqu’à 144 mois, soit 12 ans. Mais la durée de 15 ans reste inaccessible, l’industrie comme la réglementation ne suivant pas au-delà.
Quelles sont les alternatives au prêt conso sur 15 ans ?
Un prêt à la consommation sur 15 ans, ce n’est pas possible. Mais d’autres pistes existent pour mener à bien un projet dont le budget nécessite un étalement long. Si ce type de crédit ne convient pas, c’est bien souvent que le projet relève tout simplement d’une autre catégorie. Prenons l’exemple d’un achat immobilier : là, le recours à un prêt immobilier devient évident, du moment que la somme dépasse 75 000 euros. Appuyé par une caution ou une hypothèque, ce financement permet d’obtenir des taux généralement plus bas et des conditions plus souples sur la durée.
Lorsque le projet ne coche pas la case « immobilier » mais exige de lisser le remboursement, la solution se trouve du côté du regroupement de crédits. Cette opération consiste à rassembler plusieurs crédits à la consommation, tout en pouvant intégrer le financement d’une nouvelle dépense. Le vrai bénéfice : une mensualité adaptée à la situation financière et la possibilité d’obtenir un allongement de la période de remboursement, bien au-delà des limites habituelles d’un prêt classique. Un exemple concret : Sophie, avec trois emprunts en cours et des échéances qui s’accumulent chaque mois. En optant pour un regroupement, elle ne gère plus qu’un seul paiement, mieux aligné sur ses revenus, et trouve même la marge nécessaire pour acquérir une nouvelle voiture sans déséquilibrer ses comptes.
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