Que ce soit pour envoyer de l’argent à la famille, aux amis ou pour toute autre raison, il n’est pas rare de vouloir effectuer un virement à l’étranger (implicite, sur un compte courant situé dans un pays étranger). Toutefois, divers frais bancaires peuvent s’appliquer, selon que le transfert à l’étranger est destiné à un pays situé à l’intérieur ou à l’extérieur de la zone SEPA. Ces frais peuvent être relativement élevés, mais ils peuvent être réduits en utilisant les services bancaires en ligne.
Transfert à l’étranger dans la zone SEPA
Comment effectuer un transfert international dans une zone SEPA ?
Envoyer de l’argent vers un pays de la zone SEPA s’opère aussi simplement qu’un virement classique en France. Accès à l’espace client, ajout des coordonnées du destinataire, validation : la procédure ne diffère guère. Certaines banques demandent parfois une confirmation supplémentaire, comme un code de vérification ou le passage par un conseiller, mais tout est détaillé dans l’espace personnel ou dans les documents fournis à l’ouverture du compte.
Frais pour les transferts à l’étranger
Les virements effectués dans l’espace SEPA sont sans frais. Outre les pays de l’Union européenne, cette zone inclut aussi la Norvège, la Suisse, l’Islande, Monaco et le Liechtenstein. Que ce soit à l’envoi ou à la réception, aucune surprise sur la facture bancaire : pas de prélèvement supplémentaire côté client.
Transfert à l’étranger en dehors de la zone SEPA (reste du monde)
Une fois passé les frontières SEPA, le scénario change. Les pays en dehors de cette zone exigent d’autres démarches et, surtout, une vigilance accrue face aux frais potentiels.
Effectuer un transfert
Pour envoyer de l’argent hors SEPA, il faut souvent passer par le service client ou contacter directement sa banque. Celle-ci demande le détail des coordonnées du bénéficiaire, le type de virement (ponctuel ou régulier) et la façon dont les frais seront répartis. Trois options de répartition existent :
- Émetteur qui prend tous les frais (OUR) : la totalité des frais est assumée par la personne envoyant l’argent, le bénéficiaire reçoit l’intégralité du montant.
- Bénéficiaire qui prend tout à sa charge (BEN) : seuls les frais à la réception sont appliqués, l’expéditeur ne paie rien.
- Répartition (SHARE) : l’expéditeur règle les frais à l’envoi, le bénéficiaire prend ceux à l’arrivée. Cette option est la plus utilisée.
Quant aux délais, impossible d’avoir une garantie fixe : d’un simple virement en quelques jours à plusieurs semaines pour certaines destinations, le temps d’attente varie amplement selon les établissements et les pays concernés.
Les frais liés aux transferts hors SEPA
Hors SEPA, la facture grimpe rapidement. Les banques cumulent plusieurs catégories de frais, et la note finale dépend du circuit emprunté par l’argent. Voici les coûts à surveiller :
- Frais d’émission : calculés en pourcentage ou prélevés au forfait, selon que le virement part d’une agence ou passe par Internet.
- Frais de réception : appliqués par l’organisme bancaire du bénéficiaire.
- Commission de change : si la devise diffère, la banque ajoute une commission (en pourcentage), variable selon les jours et les établissements.
- Taux de change : il fluctue constamment et se fixe au moment où la conversion est opérée.
Il convient d’être attentif sur un point : la demande de conversion par votre banque avant le transfert peut protéger d’un taux changeant lors d’un délai bancaire. Envoyer directement dans la devise du pays visé limite les imprévus. Dans la réalité, un virement hors SEPA coûte régulièrement plus de 20 € ; les frais peuvent s’envoler pour des montants élevés.
Les tarifs pratiqués par les banques
Le tarif appliqué à chaque virement varie grandement d’une banque à l’autre. Pas d’uniformisation : chaque établissement modifie ses commissions, et la gratuité n’est pas la norme. D’ailleurs, la grille dépend parfois de la région ou de la caisse locale. Exemples tirés de la pratique en 2021 :
En agence avec un conseiller : 0,06 % (minimum 9,50 €), frais de saisie 0,04 % (minimum 9,50 €). Sur Internet : 9,50 €. À partir de mars 2021 : gratuit.
En agence avec un conseiller : 0,06 % (minimum 9,50 €), frais de saisie 0,04 % (minimum 9,50 €). Sur Internet : 9,50 €. À partir de mars 2021 : gratuit.
Sur Internet : 12,50 €. En agence : 0,10 %, minimum 3,30 €. Sur Internet : gratuit. 10 €, 13,50 €. Sur Internet : 0,10 %, minimum 9,90 €, maximum 70 €. En agence : 0,10 %, minimum 15,50 €, maximum 70 €. Les modalités changent selon le pays de destination.
Changements tarifaires à prévoir pour les transferts internationaux à compter du 1er février 2021. Les frais de réception dépendent de la banque qui reçoit l’argent. Exemple concret : envoyer un virement depuis la Banque Postale vers les États-Unis implique que c’est la banque américaine qui fixe la commission de réception. Prendre contact avec le bénéficiaire, ou son propre établissement, évitera les mauvaises surprises.
Chez ING, seules six devises sont disponibles pour les virements internationaux : dollar US, livre britannique, franc suisse, yen japonais, dollar canadien et couronne suédoise.
Monabanq : gratuité avec Uniq et Uniq+
Depuis mars 2020, Monabanq propose deux forfaits bancaires adaptés pour les transferts internationaux : Uniq et Uniq+. Leur contenu se démarque :
- Compte, carte Visa Classic, garantie sur les moyens de paiement, dépôt de chèques possible chez BNP Paribas, cinq dépôts d’espèces par an dans ce réseau, 25 retraits gratuits hors euro et 50 paiements hors euro offerts.
- Frais d’émission et réception de virement international compris
- Uniq+ : 9 €/mois (108 €/an) :
- Identique mais, cette fois, 12 dépôts d’espèces/an, tous les retraits et paiements hors zone euro gratuits.
- Frais d’envoi, de réception et commission de change couverts
Concrètement, ces formules Uniq permettent d’effectuer ou de recevoir des virements internationaux sans voir la facture gonfler à cause de frais annexes. Pour 3 € de plus par mois, la carte Visa Premier devient accessible (avec l’assurance voyage associée), sous conditions. Avec le forfait à 9 €/mois, on vise surtout les personnes qui font régulièrement des virements hors SEPA, pour leur éviter toute surfacturation. Sur ce créneau, il s’agit à ce jour de l’offre la plus complète et compétitive permettant de transférer sans conjecture ni frais cachés.
Boursorama : l’offre Ultim Metal, pensée pour l’international
En décembre 2020, Boursorama Banque lance Ultim Metal pour 9,90 € par mois (118,80 €/an). Cette formule se compose de :
- Un compte avec RIB français
- Carte Visa métal
- Paiements et retraits sans limites et sans frais à l’étranger
- Protection de moyens de paiement, assurance et garanties voyage
- Virements internationaux sans frais (frais d’émission et option OUR inclus)
Pour les virements, aucune retenue sur les frais d’émission ou OUR : le montant part sans être rogné par la banque. Reste une commission de 1 % à la réception, appliquée sur le taux de change. Cette offre vise avant tout ceux qui transfèrent fréquemment hors SEPA, mais les voyageurs réguliers peuvent aussi en profiter s’ils multiplient paiements ou retraits à l’étranger.
Éclairages tarifaires concrets
L’écart peut être frappant d’une enseigne à l’autre. Exemple réaliste : pour transférer 1 000 € aux États-Unis (hors frais de réception appliqués sur place) :
ING : 30 € pour l’envoi (dans la devise), 20 € de commission de change, soit 50 € à sortir au total.
Hello bank : 9,50 € pour envoyer, 15 € pour le change monétaire, soit 24,50 € de votre poche.
HSBC : 12,50 € de frais d’émission, pas de commission de change pour opération classique, résultat 12,50 €.
Au vu de ces chiffres, la même opération coûte près de quatre fois plus cher chez ING que chez HSBC, Hello bank se situant entre les deux. Il reste à savoir que les frais de gestion de compte, de carte ou d’abonnement sont nettement supérieurs chez HSBC, là où Hello bank ou ING évitent de ponctionner ces frais à l’année. Pour arbitrer efficacement, il reste utile de confronter l’ensemble des services et de choisir la solution adaptée au profil d’usage.
N26 : transférer de l’argent dans 36 devises
N26, banque mobile d’origine allemande implantée en France, permet d’envoyer de l’argent depuis un compte tenu en euros vers 36 devises différentes. Les virements s’effectuent via le taux de change réel du marché, sans rajouter de commission supplémentaire.
Autre point fort du modèle N26 : aucun frais d’administration mensuel, carte MasterCard mise à disposition gratuitement et paiements en dehors de la zone euro sans majoration. Pour les retraits, il faut simplement compter une commission de 1,70 %. La gestion des opérations à l’international devient ici simple et transparente, avec peu de risques de factures surprises.
Envoyer des fonds hors frontières ne condamne plus à passer des heures à calculer les frais ou à craindre la mauvaise surprise sur le relevé. Entre prix maîtrisés, choix des options et nouveaux acteurs numériques sur la scène bancaire, la puissance du choix passe désormais entre vos mains. Impossible de dire que tout se vaut, mais le parcours vers la solution idéale commence par un mot : comparer.