L’assurance vie brille parmi les placements préférés des Français. Mais derrière ce succès, le choix s’avère moins évident qu’il n’y paraît : le marché regorge de centaines de contrats, et tous ne se valent pas. L’écart entre un excellent contrat et une formule médiocre est bien réel. Dans cet article, nous vous aidons à trouver la meilleure assurance vie ! Si vous cherchez à comprendre les bases du fonctionnement de l’assurance vie, n’hésitez pas à consulter notre guide complet sur l’assurance-vie !
Le résumé de notre comparaison
Pas envie de décortiquer chaque détail ? Voici le haut du panier après l’analyse de plus de 200 contrats : 6 assurances vie qui se démarquent, que vous cherchiez la gestion libre, la gestion pilotée, l’accès à l’immobilier ou une démarche éco-responsable.
La meilleure assurance vie en détail
Linxea Avenir, un contrat polyvalent
Linxea, courtier indépendant en ligne, a su s’imposer en vingt ans comme une référence incontournable (hors banques en ligne). Sa gamme, et notamment Linxea Avenir, offre bien plus qu’une tarification ultra-compétitive (zéro frais d’entrée, arbitrage gratuit, frais de gestion à 0,6 % par an). Ce qui retient l’attention, c’est l’éventail des supports accessibles :
- Un fonds à capital garanti solide : rendement jusqu’à 2 % en 2020.
- Une sélection étoffée d’ETF : 81 trackers pour investir en bourse à moindre coût.
- 24 fonds immobiliers pour diversifier vos placements.
- Près de 700 supports classiques au choix, plus un certificat pour miser sur l’or.
L’assurance Darjeeling
Assurée par Swiss Life, distribuée par Direct Placement, la police Darjeeling n’a rien à envier aux meilleurs contrats. Sa deuxième place n’a pas été facile à attribuer.
✅ Le fonds en euros sort du lot avec une performance allant jusqu’à 2,9 % en 2020, soit le meilleur rendement du marché à l’époque. Attention, le taux dépend du montant confié et de la proportion en unités de compte (détails disponibles ici). En dessous de 250 000 €, le rendement reste déjà très compétitif à 2,70 %.
✅ La diversité des supports disponibles joue aussi en sa faveur :
- Un choix de 1000 fonds.
- Plus de 50 ETF, sans frais additionnels.
Impossible de trancher entre Linxea Avenir et Darjeeling ? Rien n’empêche d’opter pour les deux. Jusqu’à 500 € offerts à l’ouverture d’une assurance vie Darjeeling !
Yomoni pour un bon investissement
Depuis 2015, Yomoni trace son chemin pour démocratiser l’investissement : pari relevé. Ce qui séduit chez Yomoni :
- Simplicité et modernité : tout est pensé pour rendre l’épargne accessible, avec une interface claire et ergonomique.
- Des frais réduits : pas de frais sur les versements ni sur les arbitrages.
- Gestion pilotée efficace : sélection d’un des 10 profils d’investisseurs, puis gestion déléguée intégrale (voir performances).
- 100 % ETF : moins de coûts et davantage de diversification par rapport à la gestion traditionnelle.
✅ La gestion est entièrement prise en charge, idéale pour ceux qui manquent de temps ou de connaissances pour piloter leur portefeuille.
Jusqu’à 350 € offerts pour toute ouverture d’assurance vie Yomoni !
Assurance vie Linxea Spirit 2
Linxea Spirit 2, assurée par Spirica (Crédit Agricole), remporte la palme du contrat le plus compétitif : 0,5 % de frais de gestion sur les unités de compte. En revanche, pas d’ETF ici pour la bourse.
✅ C’est un excellent choix pour l’immobilier :
- 32 SCPI, OPCI et SCI accessibles.
- Tous les loyers sont reversés, une rareté sur le marché.
Ce contrat séduit les épargnants souhaitant générer un revenu régulier à partir d’un capital déjà constitué, par exemple pour préparer la retraite. À noter, la part de SCPI est plafonnée à 50 % de l’encours du contrat. Pour limiter les frais, le SCI se présente comme une alternative pertinente à la SCPI.
Assurance vie Evolution Life
Commercialisée par Life Assurance.com et assurée par Aviva, Evolution Life se distingue par deux points forts :
- Possibilité de répartir son épargne sur 3 SCI différentes (jusqu’à 30 % du contrat).
- Un fonds en euros performant, jusqu’à 2,82 % en 2020.
Un exemple d’allocation efficace :
- Un tiers en fonds en euros,
- un tiers en SCI,
- un tiers sur un fonds actions diversifié mondialement,
pour un contrat robuste en vue de la retraite.
Goodvest : un investissement éco-responsable !
L’impact climatique devient un critère déterminant. Goodvest, jeune pousse ambitieuse, propose d’aligner vos placements sur la lutte contre le réchauffement. Ce qui frappe chez Goodvest :
- Gestion éco-responsable assumée.
- Supports labellisés et sélectionnés pour leur impact positif.
- Transparence totale sur les frais, absence de coûts cachés sur les versements et arbitrages.
- Liberté de thématiques d’investissement : transition écologique, emploi, accès à l’eau, santé…
Si la cohérence entre placements et valeurs vous tient à cœur, la démarche Goodvest mérite l’attention.
Les coûts
Le niveau des frais pèse lourd dans la balance au moment de choisir son assurance vie. Les coûts peuvent s’avérer plus déterminants que le passé des performances, qui ne garantit en rien l’avenir.
Déchiffrer les frais demande néanmoins un peu de vigilance : le discours commercial masque parfois la réalité. Pour éviter les mauvaises surprises, voici les principaux postes à surveiller :
- Frais sur versements : prélevés à chaque apport, ils tendent à disparaître chez les pure players. Privilégiez toujours les contrats sans droit d’entrée.
- Frais d’arbitrage : facturés à chaque réallocation du portefeuille. Un bon contrat les supprime.
- Frais de gestion : prélevés annuellement sur l’encours, variant de 0,60 % à 1 % selon les formules. Selon le support (fonds euros, unités de compte), ils sont parfois différenciés.
- Frais liés aux supports d’investissement : souvent invisibles, ce sont ceux prélevés par les sociétés de gestion sur les unités de compte (fonds actions, obligataires, SCPI, ETF…). Ces rétrocessions sont mentionnées dans le document d’information clé pour l’investisseur.
Un contrat peut annoncer des frais de gestion faibles mais n’offrir que des supports à frais élevés, ce qui plombe in fine la rentabilité. Pour contourner ce piège, veillez à ce que la gamme d’ETF soit large et accessible.
Le fonds en euros
Pilier de l’assurance vie, le fonds en euros garantit le capital et reste un atout face au PEA ou au compte-titres. Pourtant, sa rentabilité s’effrite d’année en année. Quelques contrats tirent encore leur épingle du jeu, notamment ceux adossés à des supports immobiliers. Un rendement supérieur à 1,5 % en 2020 reste une référence.
Bon à savoir : certains assureurs bonifient la performance si une part significative du contrat est investie en unités de compte. Plus la part en fonds euros est faible, plus le rendement grimpe.
Unités de compte (UC)
Les unités de compte représentent l’ensemble des supports autres que le fonds en euros. Leur qualité pèse lourd dans le choix du contrat, pour deux raisons principales :
- Leur coût influe sur la performance globale.
- Elles sont la clé de la diversification et du potentiel de rendement.
Trois grandes familles d’UC à connaître :
- Fonds traditionnels (actions, obligations),
- ETF ou trackers,
- Supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI).
Les fonds classiques, souvent estampillés de grandes maisons (Rothschild, Carmignac, BNP, Blackrock…), restent très présents mais cumulent faibles performances et frais élevés (1,5 à 2,5 % par an sur les actions, 1 % sur l’obligataire).
À l’inverse, les ETF (Exchange Traded Funds) affichent des frais réduits (environ 0,25 % par an) et offrent une diversification instantanée sur des centaines de titres. Les contrats qui laissent une large place aux ETF sortent du lot.
Les supports immobiliers (SCPI, OPCI) permettent d’investir dans la pierre sans les tracas de la gestion locative. Les SCPI achètent et gèrent des immeubles, reversant les loyers aux détenteurs de parts. Les OPCI combinent immobilier et actifs liquides pour plus de flexibilité.
Qualité de service et expérience client
Au-delà des chiffres, le choix d’un bon interlocuteur fait la différence. L’assurance vie touche à l’investissement, la fiscalité, la transmission patrimoniale… Un conseiller pointu se révèle précieux.
Beaucoup d’acteurs traditionnels s’enlisent dans des process datés. Si vous souhaitez piloter vos opérations en ligne, la qualité de la plateforme, la réactivité et la pertinence du service comptent. Les courtiers en ligne spécialisés se montrent souvent plus affûtés que les grandes banques, tant sur le conseil que sur la fluidité digitale.
Notre conseil : diversifier
La diversification reste le meilleur allié de l’investisseur, que ce soit dans les supports choisis ou dans la multiplication des contrats. Rien ne vous empêche d’ouvrir plusieurs assurances vie : cela vous permet de tester différents services, supports et expériences client.
L’État garantit jusqu’à 70 000 € par assureur en cas de faillite. Cette protection vaut pour chaque contrat détenu chez des assureurs distincts. Prudence : deux courtiers ou banques peuvent proposer des contrats adossés au même assureur, vérifiez ce point. Par exemple, Linxea Avenir et Fortuneo Life relèvent tous deux de Suravenir.
Avec plusieurs assurances vie, vous pouvez profiter des avantages propres à chacune. Prenons ces combinaisons :
- Linxea Avenir et Darjeeling pour investir en ETF,
- Linxea Spirit et Evolution Vie pour miser sur l’immobilier.
Contrats à éviter
Méfiez-vous des contrats proposés par les banques traditionnelles (Société Générale, Crédit Agricole, BNP, etc.). Les pièges sont nombreux :
- Frais d’entrée prohibitifs (souvent plus de 2 %).
- Offre cantonnée aux fonds maison, synonymes de frais élevés et de performances décevantes.
- Conseils orientés par la stratégie commerciale de la banque, rarement dans votre intérêt.
La gestion en ligne y est généralement laborieuse.
Côté banques en ligne, même constat : frais souvent supérieurs aux meilleurs contrats, gamme d’ETF limitée. Cela dit, si la centralisation de tous vos comptes prime pour vous, la banque en ligne peut avoir du sens. Parmi elles, Fortuneo Vie et Boursorama Vie se distinguent.
- La vie Fortuneo ;
- la vie de Boursorama :
Depuis la loi PACTE de 2019, il est désormais possible de transférer un contrat d’un courtier à un autre, sous réserve que l’assureur reste le même, ce qui permet de conserver l’antériorité fiscale.
Écartez la gestion pilotée des banques en ligne : elle se limite à des fonds coûteux, sans accès aux ETF.
Comment améliorer les performances de votre assurance vie ?
Avec un fonds en euros dont le rendement s’étiole (1,5 % annuel en moyenne), il devient indispensable de s’orienter vers les unités de compte pour dynamiser son contrat, à condition de bien choisir ses supports.
Booster sa performance avec les ETF
Composer un portefeuille d’actions diversifié via des ETF, c’est s’ouvrir à la croissance de centaines de grandes entreprises mondiales (Google, Apple, LVMH, Peugeot, etc.) tout en profitant de frais minimes. Avec cette stratégie, viser jusqu’à 8,5 % par an devient accessible. Les débutants peuvent s’appuyer sur notre article dédié à la bourse, les initiés trouveront des conseils pour bâtir un portefeuille d’ETF ici.
Percevoir des loyers avec les SCPI
Autre piste pour doper son contrat : les SCPI, qui investissent dans l’immobilier locatif et redistribuent les loyers. Le principal atout, c’est la régularité des revenus, moins soumis aux aléas que la bourse. En contrepartie, les frais sont plus élevés et le rendement, plus modéré : autour de 4 % par an pour un bon SCPI. Quelques pistes pour bien choisir vos SCPI par ici.
- Les SCPI conviennent bien à ceux qui disposent déjà d’un patrimoine et privilégient un revenu stable, par exemple pour la retraite.
- Pour bâtir un capital à long terme, un portefeuille d’ETF diversifié reste plus adapté.
- Et comme souvent, mixer ces deux approches, si votre patrimoine le permet, s’avère la solution gagnante. D’où l’intérêt de cumuler plusieurs assurances vie !
FAQ
Pourquoi les banques et banques en ligne ne figurent-elles pas dans cette sélection ? Leurs contrats affichent généralement des frais plus élevés et une offre moins intéressante. Pour une vue exhaustive, retrouvez notre classement analysant plus de 200 contrats.
Quelle assurance vie privilégier ? Commencez par clarifier vos objectifs :
- Souhaitez-vous gérer vous-même ou déléguer la gestion ?
- Visez-vous la performance sur le long terme ? Privilégiez alors un contrat riche en supports boursiers.
- Préférez-vous la stabilité et des revenus plus modérés ? Orientez-vous vers des supports immobiliers.
- La sécurité avant tout ? Le rendement du fonds en euros devient votre critère principal.
Ensuite, reportez-vous à notre sélection comparative pour faire correspondre votre profil à l’offre la plus cohérente.
Comment comparer les contrats d’assurance vie ? Trois points à examiner en priorité :
- La diversité des supports disponibles,
- La performance du fonds en euros,
- Les frais (à la souscription comme en gestion).
Quel rendement attendre de l’assurance vie ? Les taux du fonds en euros varient de 0 % à plus de 2,5 % pour les meilleurs contrats (données 2020). Mais les supports boursiers peuvent offrir des perspectives bien supérieures.
Comment fonctionne l’assurance vie ? L’assurance vie agit comme une enveloppe fiscale : vous investissez sur une gamme de supports (actions, immobilier…), et pouvez bénéficier d’un fonds en euros à capital garanti. Tous les détails pratiques sont expliqués dans cet article.
Quels sont les avantages de l’assurance vie ?
Si l’assurance vie séduit autant, c’est qu’elle cumule des atouts qui dépassent largement la seule fiscalité. Voici ce qui motive à investir en assurance vie :
- Un taux de rendement attractif : même si les placements sécurisés voient leurs taux baisser (Livret A, PEL…), le fonds en euros tient bon. Chaque compagnie propose des rendements légèrement différents : pour viser le meilleur, comparez les offres et appuyez-vous sur un comparateur en ligne.
- Une enveloppe fiscale souple : l’épargne déposée peut être investie selon votre profil, en monosupport (pour la sécurité, fonds en euros uniquement) ou en multisupport (pour maximiser le potentiel de gain via les unités de compte, au risque de subir aussi des pertes). À chacun d’orienter son capital selon son appétence au risque.
- Transmission de patrimoine facilité : l’assurance vie sort du cadre classique de la succession. Vous désignez un ou plusieurs bénéficiaires et, à votre décès, les sommes sont transmises dans un cadre fiscal avantageux, avec abattement individuel et taxation allégée.
- Abattement spécifique après 70 ans : le capital versé après cet âge bénéficie lui aussi d’une fiscalité allégée sur la transmission.
En somme, choisir la bonne assurance vie, c’est ouvrir la porte à des stratégies d’investissement modulables, adaptées à vos projets et à votre vision du patrimoine. Et si l’on s’en donnait vraiment les moyens ?