Travailler après la retraite n’a rien d’une anomalie. C’est même l’une des possibilités concrètes qui s’offrent à ceux qui, une fois la pension liquidée, souhaitent rester actifs, arrondir leurs fins de mois ou simplement retrouver un rythme professionnel. Mais avant de signer un nouveau contrat, mieux vaut connaître les règles du jeu : le cumul emploi-retraite n’est pas un terrain vierge, et le statut de retraité s’accommode de plusieurs dispositifs, chacun avec ses spécificités.
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Qui peut s’engager dans cette voie ?
Continuer à exercer une activité professionnelle tout en touchant sa pension de retraite, c’est possible. Mais certaines conditions précises s’imposent :
- Il faut être affilié à un régime de retraite et y cotiser, mais pas avant d’avoir franchi le seuil des 62 ans, âge légal de départ. S’il advenait que vous cotisiez plus tôt, le régime ne serait alors pas complet.
- Participer à un jury de concours publics, occuper une responsabilité d’intérêt général, ou exercer dans les domaines littéraire, artistique ou scientifique, sont aussi des cas de figure particuliers où la reprise d’activité reste permise.
En dehors de ces situations, reprendre une activité rémunérée implique d’avoir mis fin à toute autre activité professionnelle, sans distinction entre public et privé. Le statut d’indépendant reste également accessible.
Pour cela, la première étape consiste à avoir perçu sa pension de retraite. Ensuite, rien n’empêche de retravailler, y compris chez son dernier employeur.
La reprise d’une activité doit être signalée à la caisse de retraite dès le mois suivant. Quelques documents précis sont à fournir :
- Nom et adresse de l’employeur
- Date de début de l’activité
- Nature et montant des revenus perçus, ainsi que le(s) régime(s) de sécurité sociale concernés
- Bulletins de salaire, ou, pour les indépendants, justificatif de revenus sur la période
- Noms et coordonnées des autres organismes vous versant une pension, qu’elle soit de base ou complémentaire
Combiner emploi et retraite : quelles possibilités ?
Le cumul emploi-retraite ouvre la porte à une double source de revenus : salaire et pension. Tous les retraités, peu importe leur nouveau métier, peuvent solliciter ce dispositif.
Le cumul intégral
Dès lors que votre pension est intégralement liquidée et que vous reprenez une activité, que ce soit en tant que salarié ou indépendant, il devient possible d’additionner vos revenus professionnels à votre pension de base, et complémentaire si les règles le permettent. Deux conditions majeures à remplir :
- Avoir atteint l’âge légal de départ et pouvoir justifier de toutes les périodes d’assurance requises, ouvrant ainsi le droit à une pension complète dans le régime général. Pour les générations nées après 1955, cela signifie avoir au moins 62 ans.
- Être âgé de 67 ans (âge du taux plein automatique) quel que soit le nombre de trimestres validés, pour ceux nés après 1955.
Dans ce cadre, les limitations habituelles disparaissent : plus de période de carence de six mois avant un retour chez son ancien employeur, ni de plafonnement des ressources cumulées.
Le cumul partiel ou plafonné
Si vous ne remplissez pas toutes les conditions du cumul intégral, notamment le taux plein,, la combinaison de revenus d’activité et de pensions reste possible, mais dans des limites précises. Deux exigences : avoir l’âge requis et avoir liquidé toutes ses pensions (de base et complémentaire).
Dans ce cas, le total de vos revenus professionnels et pensions ne doit pas dépasser certaines bornes, qui varient selon le statut :
- Pour les salariés : le plafond le plus avantageux entre la moyenne des trois derniers mois de salaire ou 1,6 fois le SMIC mensuel, soit 2 487,30 euros mensuels en 2021
- Pour les artisans-commerçants : la moitié du PASS (plafond annuel de la sécurité sociale), soit 20 568 euros en 2021
- Pour les professions libérales : le plafond annuel de la sécurité sociale, à 41 136 euros pour 2021
- Pour les agents du secteur public : un tiers du montant annuel brut de la pension
Si ce plafond est franchi, le montant de votre pension sera ajusté à la baisse pour revenir dans les limites autorisées.
Ce dispositif s’applique à tout contrat, sous réserve que le temps de travail et la rémunération restent compatibles avec les plafonds. Dans les faits, de nombreux contrats sont à temps partiel dans ce contexte.
Zoom sur la retraite progressive
Dès 60 ans, la retraite progressive offre une alternative souple pour lever le pied sans couper le lien avec le monde professionnel. Tous les salariés (hors professions libérales) peuvent demander à travailler moins tout en percevant une fraction de leurs pensions. Le dispositif s’adresse à ceux qui remplissent les conditions suivantes :
- Avoir au moins 60 ans
- Justifier de 150 trimestres validés, tous régimes de base confondus
- Exercer une seule activité à temps partiel, comprise entre 40 % et 80 % de la durée légale ou conventionnelle
Cependant, certaines professions restent exclues : cadres au forfait jours, VRP, représentants en investissements, artisans taxi affiliés à une assurance volontaire, dirigeants et gérants d’entreprise, sauf preuve d’activité partielle.
Le montant de la pension versée dépend des droits acquis et du taux d’activité. Si l’activité à temps partiel cesse, le versement de la pension s’arrête également.
Et le bonus ?
Travailler au-delà de l’âge légal et des trimestres requis ouvre droit à une surcote sur la pension de base. Chaque trimestre supplémentaire augmente la pension de 1,25 %. Ce supplément s’ajoute dès lors que la durée d’assurance pour le taux plein est dépassée.
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Reprendre le chemin du travail quand la retraite a déjà commencé, ce n’est pas tourner le dos à un repos mérité : c’est choisir, en connaissance de cause, la liberté de rythmer ses journées autrement. La retraite, finalement, n’est plus une frontière, mais un terrain à explorer selon ses envies, ses besoins, et ses possibilités.